El lavado de dinero es un problema actual en la tecnología: esto es lo que se está haciendo para detenerlo


La tecnología nos muestra una vez que la creación de tecnología para las personas buenas puede ser aprovechada por los malos actores. Los expertos hablan sobre cómo operan los delincuentes y qué puede hacer al respecto.

Imagen de blanqueo de capitales

Imagen: iStock / Roland Magnusson

Como administrador de sistemas de una empresa financiera, a menudo se me pide que tome cursos de cumplimiento como parte de mi trabajo para aprender sobre las amenazas del sistema y los procedimientos adecuados. Un curso que tomé recientemente cubrió el lavado de dinero (y me complació ver un lavado de autos usado como ejemplo en el curso, un obvio guiño a «Breaking Lousy»).

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Aprendí que el proceso de lavado de dinero implica tres pasos: colocación, estratificación e integración. La colocación es cuando el dinero «sucio» ingresa al sistema financiero, la superposición es cuando la fuente del dinero se oculta a través de transacciones y la manipulación contable / teneduría de libros, y la integración es cuando el dinero «limpio» se retira o utiliza, después de haber sido desinfectado con éxito.

El lavado de dinero y la tecnología van de la mano, lamentablemente, y discutí el tema con los expertos de la industria Gudmundur Kristjansson, fundador y director ejecutivo de Lucinity, un proveedor de soluciones contra el lavado de dinero basadas en inteligencia synthetic, y Zac Cohen, director de operaciones de Trulioo, un servicio de verificación de identidad en línea.

Scott Matteson: ¿Cómo se utiliza la tecnología para los esfuerzos de lavado de dinero?

Gudmundur Kristjansson: El blanqueo de capitales comienza cuando se depositan sumas ilegales en un banco, lo que desencadena una secuencia compleja de transferencias bancarias o transacciones comerciales (estratificación) que devuelven el dinero al blanqueador de forma oscura e indirecta (integración). Puede ser difícil de detectar debido a las sofisticadas técnicas de capas que se utilizan para enmascarar partes y transacciones en capas. Las transacciones mueven el dinero a través de capas de agentes, empresas e instituciones financieras, lo que dificulta la identificación de sus propietarios.

A medida que los estafadores se vuelven más sofisticados y evasivos, también deben hacerlo las herramientas contra el lavado de dinero. Los bancos gastan alrededor de $ 40 mil millones cada año en la lucha contra los delitos financieros. Pero mirando los $ 2 billones que se lavan cada año, $ 40 mil millones palidecen en comparación. La única forma de romper el paradigma y, francamente, ponerse al día es aprovechar los últimos y más grandes avances tecnológicos.

Zac Cohen: Los estafadores se han vuelto más sofisticados al aprovechar los avances en tecnología y la floreciente economía digital para perpetrar actividades de lavado de dinero. Los mercados en línea se pueden utilizar para realizar lavado de dinero, ya que los perpetradores pueden sentir que sus actividades pasarán desapercibidas debido a los enormes volúmenes de transacciones procesadas en esas plataformas.

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El desarrollo de tecnologías y la aparición de financiación alternativa también se han aprovechado con fines nefastos. Por ejemplo, los intercambios de criptomonedas han proporcionado una nueva vía para lavar dinero. Según Chainalysis, en 2019 se lavaron 2.800 millones de dólares en fondos ilícitos, frente a los 1.000 millones del año anterior.

Es crucial que los intercambios implementen protocolos que se adhieran a Know Your Client y Anti-Income Laundering que excluyan a los malos actores con intenciones nefastas y protejan a los usuarios legítimos y les permitan realizar transacciones de forma segura.

Scott Matteson: ¿Cuáles son algunos signos o síntomas a tener en cuenta?

Gudmundur Kristjansson: Los blanqueadores de dinero son expertos en esconderse a plena vista. Rara vez una sola transacción o actor es evidencia de lavado de dinero, sino más bien una red de transacciones interconectadas realizadas entre miembros de un esquema de lavado de dinero. En este sentido, las señales de lavado de dinero se vuelven más difíciles de detectar a través de «reglas» aplicadas a nivel de transacción. En Lucinity, empleamos tecnología de gráficos e inteligencia synthetic conductual para detectar redes ilícitas mediante el análisis de muchos puntos de datos alrededor de actores, transacciones y redes para detectar comportamientos sospechosos comúnmente realizados por lavadores de dinero.

El análisis de múltiples puntos de datos en el contexto del actor involucrado y sus características permite a nuestros socios bancarios detectar delitos más complejos y descubrir redes de actividades ilegales. Esto es necesario ya que los lavadores aumentan continuamente la sofisticación de sus métodos.

Zac Cohen: Para los mercados, por ejemplo, los signos o síntomas de fraude que pueden apuntar a esquemas de lavado de dinero incluyen un comportamiento inusual del usuario.

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Además, el fraude de identidad sintético se ha vuelto más frecuente a medida que los delincuentes utilizan información personal filtrada de personas reales y la combinan con información falsa para realizar compras o abrir tarjetas de crédito.

Monitorear y documentar el comportamiento del usuario y luego analizarlo con inteligencia synthetic y aprendizaje automático es importante para reconocer actividades nefastas. También es importante mantenerse alerta cuando se trata de verificar personas en línea. Por ejemplo, un usuario que no puede completar la autenticación de doble issue o no tiene otros atributos verificables que puedan autenticar que es una persona authentic, merece un mayor escrutinio.

Scott Matteson: ¿Quiénes participan en esta actividad y qué tan exitosos son?

Gudmundur Kristjansson: Más de $ 2 billones se lavan a través del sistema financiero cada año. El lavado de dinero se ha convertido en una empresa criminal lucrativa que involucra a actores sofisticados que operan de manera similar a las grandes empresas transnacionales. El flujo de dinero a través de la empresa requiere una serie de pasos escalonados que intentan reforzar la legitimidad de los fondos mediante la transferencia de fondos a través de actores aparentemente benignos, como bufetes de abogados, comerciantes o particulares. Teniendo en cuenta el hecho de que se captura menos del 1% de las ganancias del dinero blanqueado a través del sistema financiero, es difícil argumentar contra el éxito de los blanqueadores. La forma de avanzar es emplear nuevas tecnologías y hacer que sea más difícil y más caro blanquear ganancias ilícitas.

Zac Cohen: El lavado de dinero suele ser el resultado de personas que desean ocultar la fuente de sus ingresos o que existe algún ingreso.

Según la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito, la cantidad estimada de dinero lavado a nivel mundial en un solo año es del 2% al 5% del PIB mundial, aproximadamente $ 800 mil millones, $ 2 billones en dólares estadounidenses actuales.

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Scott Matteson: ¿Qué deberían hacer las empresas para abordar este problema?

Gudmundur Kristjansson: Los reguladores de todo el mundo han puesto a los bancos en el centro del panorama del lavado de dinero. Existe una enorme cantidad de ambigüedad en las regulaciones, y cuando eso se ve agravado por la tecnología heredada, los bancos se encuentran en una situación difícil. Los bancos lo están intentando. Están gastando alrededor del 3% de los ingresos en la lucha contra los delitos financieros, pero la tecnología obsoleta y los sistemas heredados hacen que una gran parte de ese dinero se gaste en vano.

Periodistas de investigación, como el Consorcio Internacional de Periodistas de Investigación, han señalado fallas en el sistema. Estos defectos pueden atribuirse en gran parte a la falta de visión general dentro de los bancos. La tecnología para poseer una visión centralizada de los clientes desde una perspectiva de riesgo no ha estado disponible hasta ahora. Lucinity y Neo4j están cambiando eso.

Zac Cohen: Las regulaciones (y las mejores prácticas) estipulan una variedad de políticas ALD que tienen como objetivo garantizar la debida diligencia adecuada de los proveedores, terceros y otras partes interesadas con las que pretenden trabajar. A menudo, es más eficaz trabajar con un socio tecnológico que se especialice en ayudar a las organizaciones a verificar y autenticar de forma segura a todos los que realizan transacciones en sus plataformas.

Scott Matteson: ¿Qué tipo de controles tecnológicos deberían establecerse para protegerse contra esto?

Gudmundur Kristjansson: En Lucinity, la tecnología siempre está a la vanguardia para comprender los problemas más desafiantes de nuestros clientes. Las instituciones financieras pueden utilizar bases de datos gráficas para encontrar patrones y comportamientos entre transacciones e identificar rápidamente los esfuerzos de lavado de dinero. Usamos Aura Enterprise de Neo4j producto, que nos permite aprovechar todo el poder de la tecnología gráfica nativa en la nube para encontrar y predecir patrones de fraude y entregar las últimas técnicas analíticas y de inteligencia artificial a nuestros clientes.

Scott Matteson: ¿Pueden las fuerzas del orden o el gobierno hacer algo para ayudar?

Gudmundur Kristjansson: Las protecciones estadounidenses contra el lavado de dinero deben revisarse. El reciente Archivos FinCEN La investigación desencadenó una serie de ajustes regulatorios, y parece que se producirán cambios.

Significativamente, los archivos de FinCEN proporcionaron un impulso remaining en Washington, D.C., para la aprobación de una significativa nueva ley apuntando a una de las herramientas de lavado de dinero más efectivas: empresas fantasma anónimas. La legislación fue aprobada con un abrumador apoyo bipartidista y requirió que muchas de estas empresas estadounidenses secretas revelaran quién las posee y quién se beneficia de ellas. Esta legislación, denominada Ley de Transparencia Corporativa, marca la revisión más sustancial de las leyes contra el lavado de dinero desde la Ley Patriota en 2001.

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Zac Cohen: La implementación de controles AML / KYC que verifiquen a las personas puede ayudar a las empresas a proteger su base de usuarios y garantizar que las actividades legítimas se lleven a cabo sin interrupciones.

Lo más crítico para estos esfuerzos es la tecnología que ayuda a identificar a una persona en su interacción inicial y apertura de cuenta con el proveedor de servicios. Hoy en día, esto sucede a menudo a través de dispositivos móviles, lo que significa que las organizaciones pueden aprovechar las herramientas tradicionales de verificación de identidad, así como otras técnicas de prevención de fraude, como datos de geolocalización, información de dispositivos y conexiones directas a operadores de redes móviles globales.

La biometría también se ha convertido en un punto de datos importante. Tomar una selfie (demostrar que eres quien dice tu documento de identidad escaneado) es una parte importante de un enfoque sólido de verificación y autenticación para combatir a los estafadores.

Scott Matteson: ¿Hacia dónde se dirige esta tendencia?

Gudmundur Kristjansson: Una de las tendencias clave en la lucha contra los delitos financieros es un cambio radical en la conversación. Los bancos muestran voluntad de responsabilidad directa, mostrando a los inversores, empleados y clientes que se toman en serio el problema del blanqueo de capitales y consideran la excelencia en el blanqueo de capitales como una ventaja competitiva potencial. Los bancos quieren hacer un buen dinero.

Zac Cohen: Las regulaciones están evolucionando y difieren entre jurisdicciones, lo que lo convierte en un asunto desafiante en un mundo cada vez más sin fronteras.

Por ejemplo, en la Unión Europea, los estados miembros deberán cumplir con la Sexta Directiva contra el blanqueo de capitales (6AMLD) que entrará en vigor a finales de este año.

En los Estados Unidos, la Ley de Secreto Bancario es la principal ley ALD de EE. UU. Agregando a esto, el Ley contra el blanqueo de capitales de 2020 se aprobó en el Senado en enero de 2021 con un conjunto completo de regulaciones que se detallarán antes de fin de año.

El punto en común es que estos últimos conjuntos de reformas que entrarán en vigencia abordan los avances tecnológicos e implican sanciones más estrictas por violaciones, entre otras medidas.

En resumen, es fundamental que las empresas cumplan con los requisitos ALD en las regiones en las que operan, pero también es importante estar atento a las medidas de cumplimiento que se están introduciendo en otras geografías para comprender las mejores prácticas y mantenerse alerta.

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